Consultation ou bilan patrimonial : quelles sont les différences ?
Lorsqu’une personne souhaite organiser son patrimoine ou préparer un projet important, elle se tourne généralement vers un conseiller en gestion de patrimoine. Ce professionnel peut alors lui proposer deux approches : une consultation patrimoniale ou un bilan patrimonial complet. Bien que ces termes soient utilisés pour désigner l’analyse de votre situation, ils répondent en réalité à des besoins distincts. Mon Patrimoine Neuf vous explique tout.
L’essentiel à connaître
- Une consultation patrimoniale répond à une problématique précise : succession, fiscalité, donation, investissement ou transmission.
- Le bilan patrimonial consiste à analyser l’ensemble de la situation patrimoniale d’une personne ou d’un foyer.
- Le bilan sert généralement de fondation pour bâtir une stratégie patrimoniale globale.
- Les notaires et conseillers en gestion de patrimoine peuvent intervenir selon leur domaine d’expertise.
Qu’est-ce qu’une consultation patrimoniale ?
La consultation patrimoniale est un rendez-vous thématique. Elle vise à débloquer une situation ou à éclairer une décision précise : transmission, fiscalité, investissement ou encore organisation familiale.
› Dans quelles situations demander une consultation patrimoniale ?
Une consultation patrimoniale peut être pertinente dans de nombreuses situations :
- anticiper et préparer une donation à ses enfants,
- mesurer précisément l’impact fiscal d’un héritage,
- arbitrer entre plusieurs modes de détention d’un bien immobilier, organiser la transmission d’une entreprise,
- valider la pertinence d’une stratégie d’investissement spécifique.
Le réseau notarial rappelle qu’il n’est pas nécessaire de disposer d’un patrimoine important pour solliciter une consultation patrimoniale. En revanche, plus la situation est complexe, plus cette démarche devient utile.
› Que contient une consultation patrimoniale ?
Une consultation patrimoniale s’articule généralement autour de quatre étapes :
1. la collecte des informations personnelles et patrimoniales,
2. l’analyse juridique, fiscale ou financière du sujet étudié,
3. des simulations éventuelles,
4. des recommandations écrites.
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Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?
Le bilan patrimonial est une photographie à 360° de votre situation. À l’image d’un bilan comptable pour une entreprise, il liste l’ensemble de vos actifs, de vos dettes, de vos flux financiers et intègre votre situation familiale pour concevoir une stratégie patrimoniale sur mesure.
Pour le Conseil supérieur du notariat, le bilan patrimonial permet avant tout « d’analyser votre situation en ayant une vision d’ensemble et de s’interroger sur les stratégies patrimoniales à mettre en œuvre ».
› Quels éléments sont analysés lors d’un bilan patrimonial ?
- Le patrimoine financier et immobilier : biens immobiliers, livrets, portefeuilles boursiers, assurance-vie, PER, ainsi que l’ensemble de vos dettes.
- La situation personnelle et professionnelle : composition du foyer, régime matrimonial, statut professionnel et perspectives de carrière ou de retraite.
- Les flux financiers et la fiscalité : équilibre budget/train de vie, optimisation de l’impôt sur le revenu (IR), de l’IFI et de la fiscalité des placements.
- La prévoyance et la transmission : couverture face aux aléas de la vie (décès, invalidité) et anticipation de la succession (testament, clauses bénéficiaires, réduction des droits de mutation).
› Quand réaliser un bilan patrimonial ?
Plusieurs événements peuvent justifier cette démarche :
- à la suite d’une succession importante,
- lors d’un changement de statut familial (mariage, divorce, naissance),
- en amont d’une cession d’entreprise,
- à l’approche de la retraite,
- à la suite à une modification majeure de vos revenus ou de votre situation financière.
Consultation patrimoniale ou bilan patrimonial : quelles différences ?
La principale différence réside dans le périmètre d’analyse. La consultation patrimoniale traite un sujet précis. Le bilan patrimonial vise à comprendre l’ensemble de la situation avant de construire une stratégie. Selon Jonathan Azoulay, fondateur de Mon Patrimoine Neuf : « là où la consultation apporte une réponse ciblée à une question précise, le bilan adopte une vision globale afin de dresser un état des lieux exhaustif. »
| Critères | Consultation patrimoniale | Bilan patrimonial |
| Objectif | Répondre à une question précise | Analyser l’ensemble du patrimoine |
| Périmètre | Ciblé | Global |
| Contenu | Analyse juridique, fiscale ou financière dédiée | Inventaire complet des actifs, passifs et objectifs de vie |
| Résultat | Recommandation sur un sujet donné | Diagnostic global et stratégie à long terme |
| Moment idéal | Lors d’un projet précis | Lors d’un changement de vie ou pour faire le point |
Faut-il commencer par un bilan patrimonial ou une consultation patrimoniale ?
Tout dépend de la situation. Une personne qui souhaite uniquement comprendre les conséquences fiscales d’une donation peut solliciter une consultation auprès d’un gestionnaire de patrimoine. En revanche, une personne disposant d’un patrimoine immobilier, d’une épargne importante et souhaitant préparer sa retraite aura souvent intérêt à réaliser un bilan patrimonial.
Qui peut réaliser une consultation ou un bilan patrimonial ?
› Le notaire
Spécialiste du droit, le notaire intervient principalement sur les aspects juridiques et familiaux :
- successions et donations,
- choix et modification des régimes matrimoniaux,
- structuration de la transmission et organisation familiale.
Son rôle en matière de conseil patrimonial a été encadré dès 2008 par la Charte du notaire conseil patrimonial, adoptée par le Conseil supérieur du notariat. Celle-ci prévoit notamment une formalisation écrite de l’analyse et des préconisations, tout en rappelant les exigences d’indépendance, d’impartialité et d’objectivité du notaire.
› Le conseiller en gestion de patrimoine
Le conseiller en gestion de patrimoine accompagne ses clients dans la gestion et l’optimisation de leur patrimoine. Chez Mon Patrimoine Neuf, notre rôle est de vous apporter une expertise à 360° pour faire fructifier, optimiser et développer vos actifs au quotidien.
Nous vous accompagnons concrètement sur quatre piliers majeurs :
- les investissements immobiliers : sélectionner les meilleures opportunités dans le neuf pour bâtir un patrimoine solide,
- l’optimisation fiscale : activer les leviers légaux pour réduire efficacement vos impôts,
- l’épargne et les placements : valoriser vos capitaux grâce à des solutions financières sur mesure,
- l’anticipation de l’avenir : préparer sereinement votre retraite et orchestrer la transmission de vos biens.
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FAQ : Questions / Réponses
La consultation et le bilan patrimonial sont-ils obligatoires ?
Non. Il s'agit de prestations facultatives destinées à vous aider à faire les meilleurs choix.
Peut-on faire une consultation patrimoniale sans bilan préalable ?
Tout à fait. Si votre problématique est isolée et clairement identifiée, une consultation seule répondra parfaitement à votre besoin.
Faut-il posséder un patrimoine important pour solliciter un accompagnement ?
Pas du tout. Le site Experts du Patrimoine rappelle qu'aucun montant minimum de patrimoine ou de revenus n'est requis pour faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP).
Quel professionnel choisir pour réaliser une analyse de votre situation patrimoniale ?
Cela dépend de la nature de votre projet. Le notaire intervient principalement sur les questions juridiques, familiales et successorales. Le conseiller en gestion de patrimoine accompagne davantage la sélection des investissements, l’organisation de l’épargne, l’optimisation fiscale et la construction d’une stratégie patrimoniale globale.
