Les prêts dédiés à l’accession
Devenir propriétaire est une étape importante, mais elle représente aussi un défi financier, surtout pour les primo-accédants. Les coûts élevés, les frais annexes et les exigences bancaires peuvent compliquer l’accès à la propriété. Pour y remédier, l’État et divers organismes proposent plusieurs prêts aidés, offrant des conditions avantageuses pour alléger le financement.
Découvrez ici les principaux prêts dédiés à l’accession, leurs avantages et critères d’éligibilité, pour mieux réussir votre projet immobilier.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État, sans intérêt ni frais de dossier, destiné à soutenir les primo-accédants dans l’achat de leur résidence principale. Prolongé jusqu’au 31 décembre 2027, il constitue un outil majeur pour faciliter l’accession à la propriété, en particulier dans les zones où les prix de l’immobilier sont élevés.
Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du montant de l’opération et reste cumulable avec d’autres prêts bancaires ou dispositifs d’aide comme le PAS ou le prêt action logement.
Depuis le 1er avril 2025, le dispositif a été élargi : il est désormais ouvert à tous les logements neufs, qu’il s’agisse de logements collectifs ou individuels, sur l’ensemble du territoire national, conformément aux dispositions de la loi de finances 2025.
Les avantages
- Aucun intérêt à rembourser.
- Il permet de financer jusqu’à 50 % de l’opération depuis 2025.
- Financement jusqu’à 180 000 € selon la composition du foyer et vos revenus.
- Différé de remboursement possible (jusqu’à 15 ans). Pendant cette durée, vous ne remboursez que le prêt classique.
- Le Prêt à Taux Zéro peut être remboursé à tout moment, sans indemnité de remboursement anticipé.
- Cumulable avec un PAS, un prêt immobilier classique ou un Prêt Action Logement.
Les conditions
- Être primo-accédant ou ne pas avoir été propriétaire les 2 dernières années.
- Respecter le revenu fiscal de référence plafonné selon la zone géographique et la taille du foyer.
- Le logement doit devenir la résidence principale.
- Valable pour un bien neuf ou un ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total.
Le Prêt Accession Action Logement
Anciennement “1 % logement”, le Prêt Action Logement est proposé aux salariés des entreprises du secteur privé de plus de 10 salariés, pour les aider à acheter leur résidence principale dans le neuf ou l’ancien.
Les avantages
- Taux fixe préférentiel de 1 % (hors assurance obligatoire) depuis le 1er mars 2023 selon le site Action Logement.
- Montant maximum de 30 000 €.
- Durée de remboursement jusqu’à 25 ans.
- Cumulable avec d’autres aides (PTZ, PAS…).
Les conditions
- Être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole de plus de 10 salariés.
- Être primo-accédant ou ne pas avoir été propriétaire au cours des 10 dernières années.
- Acquisition d’une résidence principale située sur le territoire français dont Corse, DROM et Collectivité de Saint-Martin.
- Montant plafonné selon le coût total du projet.
- Respecter les plafonds de ressources (43 953 € pour une personne seule en zone A).
Le Prêt Accession Sociale (PAS)
Le PAS est un prêt conventionné aidé par l’État, accordé sous conditions de revenus, permettant de financer l’achat ou la construction d’un logement.
Les avantages
- Taux plafonné, fixé par l’État.
- Financement jusqu’à 100 % du coût du logement.
- Bénéficier de frais de notaire réduits.
- Possibilité de cumuler le prêt avec le PTZ, le PEL ou le Prêt Accession.
- La durée de prêt peut aller de 5 à 30 ans.
- Les frais de dossier sont limités à 500 euros, et peuvent être nuls selon les banques.
Les conditions
- Les revenus sont plafonnés selon la zone géographique.
- Le logement peut être neuf ou ancien nécessitant des travaux d’amélioration.
- Le logement doit être utilisé comme résidence principale dans l’année suivant la fin de l’achat ou des travaux.
Le Prêt Conventionné (PC)
Le Prêt Conventionné (PC) est un prêt immobilier encadré par l’État, accordé par des banques ou organismes ayant signé une convention avec ce dernier. Il permet de financer l’achat ou la construction d’un logement, neuf ou ancien, avec ou sans travaux. Pouvant couvrir jusqu’à 100 % du coût du projet, il est accessible sans apport personnel
Les avantages
- Le taux peut être fixe, variable ou modulable.
- Le taux d’intérêt est plafonné par l’État.
- Il n’y a pas de conditions de ressources pour bénéficier du PC.
- Le prêt peut être cumulé avec le PTZ, l’éco PTZ, le prêt accession action logement ou le plan épargne logement (PEL).
Les conditions
- Résidence principale uniquement.
- Le prêt finance l’achat d’un logement neuf, l’achat d’un logement ancien avec travaux d’amélioration, l’achat d’un terrain à bâtir et autres travaux (transformation, agrandissement, rénovation énergétique).
- La durée de remboursement est de 5 à 35 ans.
Le Pass Accession Toulousain (PAT)
Mis en place par Toulouse Métropole, le Pass Accession est une aide locale pour les ménages modestes souhaitant acheter dans l’agglomération toulousaine.
Les avantages
- Aide financière directe pouvant aller jusqu’à 10 000 € dans le neuf et 6 000 € dans l’ancien.
- Exonération partielle de taxe foncière possible.
- Cumulable avec les autres prêts aidés.
Les conditions
- Respecter le revenu fiscal plafonné.
- Habiter dans le logement au moins 8 mois dans l’année (résidence principale).
- Être primo-accédant et résider dans la commune de Toulouse le jour du dépôt de la demande de prêt.
- Le remboursement se fait sur 10, 12 ou 15 ans.
- Respecter un taux d’endettement égal ou inférieur à 35 %.
Les autres prêts aidés
De nombreuses collectivités locales (villes, départements, régions) proposent des aides à l’accession, sous forme de subventions ou de prêts bonifiés. Par exemple :
- Région Occitanie : aides au logement des jeunes.
- Ville de Paris : prêt Paris Logement.
- Départements : exonérations partielles de frais de notaire.
Comment réussir son premier achat immobilier ?
1. Estimer sa capacité d’emprunt
Avant tout, utilisez un simulateur fiable pour connaître le budget accessible selon vos revenus, votre apport et vos charges.
2. Préparer un dossier de prêt solide
Justificatifs de revenus, situation professionnelle, stabilité bancaire : tout doit être prêt pour convaincre les banques.
3. Vérifier son éligibilité aux aides disponibles
Grâce à votre profil, vous pouvez bénéficier de plusieurs dispositifs cumulables. Un conseiller Mon Patrimoine Neuf peut vous guider.
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Quels sont les pièges à éviter lors d’un achat immobilier ?
L’achat d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale ou d’un investissement à long terme, implique un engagement financier important. Pour éviter les mauvaises surprises, il est essentiel d’anticiper certains écueils fréquemment rencontrés par les acquéreurs :
- Ne pas vérifier son éligibilité aux aides : De nombreuses aides à l’accession (PTZ, BRS, APL accession, TVA réduite, etc.) sont soumises à des critères de ressources ou à des conditions spécifiques. Oublier de vérifier son éligibilité peut entraîner une perte d’avantages financiers significatifs, voire l’impossibilité de finaliser l’achat.
- Oublier les frais annexes : Les frais de notaire, les garanties bancaires, les frais de dossier ou encore les éventuels frais de courtage s’ajoutent au prix du bien. Ils peuvent représenter entre 7 % et 10 % du coût total dans l’ancien, et 2 à 3 % dans le neuf.
- Acheter sans prévoir les besoins futurs : Un logement adapté aujourd’hui peut devenir inadapté dans quelques années (naissance d’un enfant, télétravail, mobilité professionnelle…). Acheter sans penser à l’évolution de la situation personnelle ou familiale peut conduire à une revente prématurée, avec des frais importants à la clé.
- Ne pas comparer les offres de prêt : Toutes les banques ne proposent pas les mêmes conditions de financement. Ne pas faire jouer la concurrence peut entraîner un taux d’intérêt plus élevé, des conditions moins avantageuses ou des frais supplémentaires. Il est fortement recommandé de solliciter plusieurs établissements ou de passer par un courtier.
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FAQ : Questions / réponses
Qui peut bénéficier du PTZ ?
Toute personne n’ayant pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années (primo-accédant) et respectant les conditions de ressources.
Peut-on cumuler plusieurs aides ?
Oui, le PTZ, PAS, Action Logement et aides locales sont généralement cumulables.
Un logement ancien est-il éligible ?
Oui, s’il y a des travaux représentant au moins 25 % du coût total.
