Tout savoir sur le crédit immobilier
Le crédit immobilier est une étape clé dans tout projet d’acquisition. Que vous achetiez pour la première fois ou non, bien comprendre les différents types de prêts et leurs conditions est essentiel pour faire les bons choix.
Le crédit immobilier, ou prêt immobilier, est un emprunt mis en place par un organisme prêteur (banque, société de financement) à disposition d’un ou plusieurs emprunteurs non professionnels une somme d’argent pour acquérir un terrain destiné à sa construction ou l’achat d’un immeuble à usage d’habitation (ou professionnel et d’habitation).
Mon Patrimoine Neuf vous explique en détail le crédit immobilier ainsi que les démarches à suivre.
- Découvrez les dispositifs d’accession dans le neuf.
Le crédit immobilier, c’est quoi ?
Le crédit immobilier, ou prêt immobilier est destiné uniquement à financer l’achat d’un bien immobilier.
Le logement d’habitation pourra servir de résidence principale ou secondaire, d’un investissement locatif ou d’un local commercial.
Le projet immobilier de l’emprunteur doit cependant être bien défini avec le montant du bien, sa surface, le type de bien (maison ou appartement), l’emplacement, etc.
LES TYPES DE PRÊTS IMMOBILIERS BANCAIRES
- LES PRÊTS BANCAIRES
Les prêts bancaires correspondent aux financements les plus communs. Ces financements sont attribués pour tout type de projet immobilier, de l’achat de sa résidence principale ou secondaire à l’achat locatif.
- LES PRÊTS D’AIDES À L’ACCESSION
Ce sont des prêts destinés pour la plupart des cas à financer une résidence principale du ménage accédant à la propriété. Certains prêts pourront financer jusqu’à la totalité du prix du bien et d’autres seront seulement complémentaires au financement et ne pourront dépasser une quotité fixée par décret.
Il existe plusieurs types de prêt immobiliers :
- Le prêt amortissable :
C’est le prêt le plus commun en France. L’emprunteur verse une mensualité qui amorti une partie du capital emprunté et rembourse ainsi les intérêts du crédit immobilier. Lors de la dernière échéance, le prêt est totalement remboursé.
- Le prêt In Fine :
C’est un prêt non amortissable, le capital n’est pas remboursé à travers les mensualités. Toute la durée du crédit, l’emprunteur ne remboursera que les intérêts d’emprunt. Le remboursement du capital ne sera effectué que lors du paiement de la dernière mensualité. Il concerne les emprunteurs qui ont une épargne disponible sur laquelle le financement sera adossé.
- Le prêt relais :
C’est un prêt non amortissable, destiné aux emprunteurs qui sont déjà propriétaires d’un bien immobilier qu’ils ont mis ou vont mettre en vente et qui ne sera pas vendu avant l’achat du nouveau logement. La banque fera alors une avance à l’emprunteur sous forme de prêt relais le temps que son ancien logement soit vendu.
LES PRÊTS D’AIDES À L’ACCESSION
Ce prêt est accordé sous conditions de ressources aux ménages à revenus moyens désireux d’acquérir leur bien immobilier en résidence principale, que ce soit pour de l’ancien ou du neuf. Ce prêt peut aussi financer une partie des travaux s’il améliore le logement d’un point de vue énergétique ou d’agrandissement.
Ce prêt n’impose pas de conditions de revenus mais il ne doit pas excéder un certain plafond, déterminé par décret. Le PC donne droit à l’Aide Personnalisée au Logement (APL) qui est calculée sur une base des revenus, du lieu d’habitation et de la composition du ménage.
C’est une aide de l’État qui permet d’aider les primo-accédant à accéder à la propriété pour l’achat d’un bien neuf. Le PTZ est un prêt complémentaire au financement et sous conditions de revenus.
Il permet de financer une partie de la résidence principale d’un emprunteur salarié d’une entreprise industrielle ou commerciale (hors agricole) d’au moins 10 salariés. Le salarié et l’employeur doivent répondre à des conditions pour la mise en place de ce type de financement.
LES DIFFÉRENTS TAUX D’INTÉRÊTS
Le taux d’intérêts pour un crédit immobilier peut être fixe ou variable (révisable).
- Le taux d’intérêt fixe est connu à l’avance et ne peut varier.
- Le taux d’intérêt variable, ou révisable, est calculé sur la base d’un indice de référence dont l’évolution (à la hausse ou à la baisse) aura forcément une incidence sur le montant de la mensualité et sur la durée du crédit. Le coût total du crédit n’est cependant pas connu à l’avance. Le taux d’intérêt variable peut alors être capé, lorsque le contrat de prêt prévoit une limitation à la hausse de la variation globale du taux d’intérêt. Une limitation à la baisse peut également être prévue.
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Il vous suffit de prendre en compte les conditions de marché et les conditions propres à votre situation.
Si votre banque ne consent pas à vous accorder les éléments que vous exigez, la meilleure solution est de vous diriger vers les services d’un courtier qui vérifiera pour vous si l’opération de rachat de prêt immobilier par un nouvel établissement est intéressante financièrement.
