Le crédit immobilier en 2025 : ce qu’il faut savoir avant d’acheter dans le neuf
Le crédit immobilier est une étape clé dans tout projet d’acquisition. Que vous achetiez pour la première fois ou non, bien comprendre les différents types de prêts et leurs conditions est essentiel pour faire les bons choix.
Le crédit immobilier est au cœur de tout projet d’achat dans le neuf. En 2025, les taux se stabilisent, les banques rouvrent progressivement le crédit et les dispositifs d’aide à l’accession (comme le PTZ) ont été renforcés. Pour les primo-accédants comme pour les investisseurs, comprendre les conditions d’emprunt permet de mieux négocier et d’optimiser son financement.
- Découvrez les dispositifs d’accession dans le neuf.
Le crédit immobilier, c’est quoi ?
Le crédit immobilier, ou prêt immobilier est destiné uniquement à financer l’achat d’un bien immobilier. Le logement d’habitation pourra servir de résidence principale ou secondaire, d’un investissement locatif ou d’un local commercial.
Le projet immobilier de l’emprunteur doit cependant être bien défini avec le montant du bien, sa surface, le type de bien (maison ou appartement), l’emplacement, etc.
Les types de prêts immobiliers bancaires
Les prêts bancaires
Les prêts bancaires correspondent aux financements les plus communs. Ces financements sont attribués pour tout type de projet immobilier, de l’achat de sa résidence principale ou secondaire à l’achat locatif.
Les prêts d’aides à l’accession
Ce sont des prêts destinés pour la plupart des cas à financer une résidence principale du ménage accédant à la propriété.
Certains prêts pourront financer jusqu’à la totalité du prix du bien et d’autres seront seulement complémentaires au financement et ne pourront dépasser une quotité fixée par décret.
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Les prêts bancaires
Il existe plusieurs types de prêt immobiliers :
Le prêt amortissable
C’est le prêt le plus commun en France. L’emprunteur verse une mensualité qui amorti une partie du capital emprunté et rembourse ainsi les intérêts du crédit immobilier. Lors de la dernière échéance, le prêt est totalement remboursé.
Le prêt In Fine
C’est un prêt non amortissable, le capital n’est pas remboursé à travers les mensualités. Toute la durée du crédit, l’emprunteur ne remboursera que les intérêts d’emprunt.
Le remboursement du capital ne sera effectué que lors du paiement de la dernière mensualité. Il concerne les emprunteurs qui ont une épargne disponible sur laquelle le financement sera adossé.
Le prêt relais
C’est un prêt non amortissable, destiné aux emprunteurs qui sont déjà propriétaires d’un bien immobilier qu’ils ont mis ou vont mettre en vente et qui ne sera pas vendu avant l’achat du nouveau logement.
La banque fera alors une avance à l’emprunteur sous forme de prêt relais le temps que son ancien logement soit vendu.
Les prêts bancaires d’aides à l’accession
Le Prêt d’Accession Sociale (Prêt PAS) :
Ce prêt est accordé sous conditions de ressources aux ménages à revenus moyens désireux d’acquérir leur bien immobilier en résidence principale, que ce soit pour de l’ancien ou du neuf. Ce prêt peut aussi financer une partie des travaux s’il améliore le logement d’un point de vue énergétique ou d’agrandissement.
Le Prêt Conventionné (Prêt PC) :
Ce prêt n’impose pas de conditions de revenus mais il ne doit pas excéder un certain plafond, déterminé par décret. Le PC donne droit à l’Aide Personnalisée au Logement (APL) qui est calculée sur une base des revenus, du lieu d’habitation et de la composition du ménage.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) :
C’est une aide de l’État qui permet d’aider les primo-accédant à accéder à la propriété pour l’achat d’un bien neuf. Le PTZ est un prêt complémentaire au financement et sous conditions de revenus.
Le Prêt Action Logement :
Il permet de financer une partie de la résidence principale d’un emprunteur salarié d’une entreprise industrielle ou commerciale (hors agricole) d’au moins 10 salariés.
Le salarié et l’employeur doivent répondre à des conditions pour la mise en place de ce type de financement.
Les différents taux d’intérêts
Le taux d’intérêts pour un crédit immobilier peut être fixe ou variable (révisable).
- Le taux d’intérêt fixe est connu à l’avance et ne peut varier.
- Le taux d’intérêt variable, ou révisable, est calculé sur la base d’un indice de référence dont l’évolution (à la hausse ou à la baisse) aura forcément une incidence sur le montant de la mensualité et sur la durée du crédit. Le coût total du crédit n’est cependant pas connu à l’avance. Le taux d’intérêt variable peut alors être capé, lorsque le contrat de prêt prévoit une limitation à la hausse de la variation globale du taux d’intérêt. Une limitation à la baisse peut également être prévue.
Exemple de financement dans le neuf
- Prix du bien : 250 000 €
- Apport : 15 000 €
- PTZ : 80 000 €
- Prêt principal : 155 000 € sur 25 ans à 3,7 %
- Mensualité totale : ≈ 760 € / mois
- Frais de notaire : ≈ 5 500 €
Grâce au PTZ, la mensualité est réduite de plus de 150 € par mois.
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FAQ : Questions / Réponses
Peut-on emprunter sans apport en 2025 ?
Oui, sous conditions. Le PTZ peut jouer un rôle d’apport.
Qu’est-ce que le taux d’endettement maximum ?
35 % revenus nets, assurance emprunteur incluse.
Les taux vont-ils baisser ?
Les prévisions 2025 tablent sur une stabilisation ou légère baisse.
