Comment diversifier son épargne face à la baisse des taux des livrets réglementés ?

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Pourquoi les livrets d’épargne rapportent-ils moins aujourd’hui ?

Les livrets réglementés restent des placements sûrs, mais leur rendement évolue en fonction du contexte économique. Depuis février 2026, le taux du Livret A est fixé à 1,50 %, tandis que le LEP affiche 2,5 % pour les ménages éligibles. Ces taux sont fixés par les pouvoirs publics en fonction de l’inflation et des taux interbancaires.

Ces livrets conservent trois grands avantages : un capital garanti, de l’argent disponible à tout moment et les intérêts sont exonérés d’impôt. En revanche, y laisser dormir une somme trop importante pendant des années limite votre pouvoir d’achat face à l’inflation. L’enjeu est donc simple : séparez l’argent dont vous avez besoin rapidement de celui que vous pouvez investir à plus long terme.

Combien faut-il garder sur des placements sécurisés ?

Avant de chercher du rendement, constituez une épargne de précaution. Les experts conseillent de garder 3 à 6 mois de dépenses courantes sur des livrets disponibles. Pour un budget de 2 500 € par mois, cela représente entre 7 500 € et 15 000 €. Cette réserve permet de faire face aux imprévus (panne, travaux).

Le Livret A (plafond à 22 950 €), le LDDS (12 000 €) ou le LEP (10 000 €) sont parfaits pour cela. Ne les abandonnez pas, veillez simplement à ne pas y stocker toute votre épargne.

Où placer son argent à court terme ?

Pour un projet prévu dans les deux ou trois ans (apport immobilier, achat de véhicule…), la priorité reste la sécurité du capital.

› Les livrets réglementés

Idéaux pour se constituer une épargne de précaution, ces supports garantissent le capital tout en laissant l’argent disponible à tout moment. Ils regroupent le Livret A (1,50 %), le LDDS (1,50 %), le Livret Jeune (1,50 % minimum) et le LEP (2,50 %). Ce dernier est néanmoins soumis à des conditions de ressources, son accès étant plafonné selon le revenu fiscal de référence du foyer. L’ensemble des intérêts générés bénéficie d’une exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

› Le compte à terme

Le compte à terme permet de bloquer une somme pendant une durée définie (par exemple 12 ou 24 mois) en échange d’une rémunération fixe connue à l’avance ou d’un taux variable. Le capital est récupéré à l’échéance, mais les gains sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 31,4 % depuis le 1er janvier 2026.

Quels placements privilégier à moyen et long terme ?

Pour des projets à plus de 3 ou 10 ans, il faut accepter de bloquer ou de risquer une partie de son argent pour obtenir une meilleure performance.

› L’assurance-vie

L’assurance-vie demeure l’un des outils les plus utilisés en gestion de patrimoine en France. Elle permet de répartir son épargne entre fonds en euros (capital garanti, rendement modéré) et unités de compte (marchés financiers ou immobiliers, potentiel plus élevé, risque de perte). Après 8 ans, la fiscalité devient avantageuse : abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple.

› Le Plan Épargne Retraite (PER)

Le PER est un produit tunnel : les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf exceptions (achat de résidence principale, accident de la vie). Les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui le rend particulièrement intéressant pour les contribuables fortement imposés pendant leur vie active.

› La SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)

Surnommée « pierre-papier », la SCPI permet d’investir dans l’immobilier locatif dès quelques centaines d’euros (150 à 1000 € environ) selon Meilleurstaux Placement et de percevoir des revenus. L’investisseur achète des parts d’un parc de biens diversifiés (bureaux, commerces, santé) géré par des professionnels.

Attention, le capital n’est pas garanti et la revente peut prendre du temps. Ces placements doivent donc être envisagés dans une stratégie patrimoniale globale et sur une durée longue.

› Le PEA et les ETF

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est l’enveloppe fiscale à privilégier pour investir dans des actions europééennes et certains fonds ou ETF (plafond de versement de 150 000 €). Les gains restent soumis aux prélèvements sociaux applicables.

Pour l’alimenter, l’utilisation d’ETF éligibles (fonds indiciels ou Trackers) est particulièrement efficace. Ces fonds cherchent à reproduire la performance de grands indices (comme le CAC 40 ou le MSCI World) à des frais de gestion très réduits (souvent inférieurs à 0,30 % par an). C’est une solution performante pour bâtir un capital sur le long terme (10 ans et plus) en lissant le risque par des versements réguliers.

Comparatif des placements selon l’horizon, le risque et la disponibilité

Pourquoi se faire accompagner par un gestionnaire de patrimoine ?

Face à la baisse de rendement de l’épargne réglementée, chercher le placement le plus performant du moment est souvent contre-productif. Un investissement efficace ne se résume pas à son taux affiché : il doit s’intégrer dans une stratégie globale qui prend en compte votre fiscalité, vos revenus, vos projets de vie et vos objectifs de transmission.

Comme le rappelle Jonathan Azoulay, directeur de Mon Patrimoine Neuf, « diversifier ne signifie pas multiplier les placements, mais attribuer à chaque objectif le support qui lui correspond ».

Chez Mon Patrimoine Neuf, nous analysons la situation globale de votre foyer. L’objectif n’est pas de supprimer vos livrets, mais de construire une stratégie sur mesure qui équilibre parfaitement sécurité et performance pour protéger votre avenir.